Casa Propia ¡Sí es posible!

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Por Javier Angulo C.

Casi todas las personas sueñan con tener su casita, donde puedan tener su espacio, o bien compartir con quienes aman. Cada quien puede soñar con su casa propia, la cual debe ir de acuerdo a su estilo de vida.  Recuerdo cuando compré mi casita, pequeña pero acogedora, ahorré por un tiempo para pagar un adelanto y logré financiar el resto con una entidad financiera, cancelé la hipoteca a los 14 años de haberla comprado con mi familia.  

Ahora bien, no todas las personas anhelan tener una casa propia. Hay quienes se sienten cómodos alquilando, o permanecer viviendo con sus familias nucleares o extendidas. Otro aspecto a considerar es que uno no siempre se tiene la capacidad de pago para optar por una fuente de financiamiento. Es bueno saber que algunas familias pueden optar por bonos de subsidio, y otras personas prefieren no arriesgarse en adquirir una deuda para vivienda. 

Si bien en comprensible que el alquiler es una excelente opción para muchas personas, otras sueñan y optan por tener su casa PROPIA. Para quienes planeen tener casa propia, deben tomar varios aspectos en cuenta, y considerar algunos consejos que pueden ser de utilidad. A continuación respondemos a algunas preguntas frecuentes en este sentido para tomar buenas decisiones. Recuerde: 

Adquirir vivienda es un proyecto de largo plazo. 

Pregunta No. 1: ¿Debo comprar casa nueva o usada o construir? 

En cuanto a casa propia hay tres alternativas y cada una de ellas tiene PROS y CONTRAS que debemos considerar. 

  • Casa nueva 
  • Casa usada 
  • Construir 
  1. Analice esos Pros y Contras

El siguiente cuadro resume los principales elementos a considerar cuando se busca opciones para tener casa propia: 

Construir implica: 

  • Ir poco a poco (Lote, planos, casa) 
  • Estrenar 
  • No reparar 
  • Tener Lote 
  • Préstamo por desembolsos 
  • Pueden surgir imprevistos 
  • Construcción Progresiva 
  • Invertir en: Planos, Presupuestos, Arquitecto, Ingeniero, Permisos, Duración del proyecto (Estimado) 

Casa nueva implica: 

  • Estrenar 
  • No invertir en reparar al inicio 
  • Buscar Bien según el bolsillo 
  • Un solo préstamo  
  • Puede Negociar  
  • Hay muchas opciones 
  • Considere condominios 
  • A veces participa en diseño 

Casa usada 

  • Buenas oportunidades 
  • Hay que Reparar o Mejorar 
  • Debe aceptar el diseño 
  • Un solo préstamo 
  • Puede Negociar Valor 
  • Siempre hay opciones de varios precios 

Pregunta No. 2: ¿Cómo calcular cuánto dinero puedo destinar a un pago de cuota de crédito, sin generar un desbalance?  

  1. Valore su capacidad de pagopara un préstamo

Calcule su presupuesto, al menos en 4 categorías:  

(a) Calcule Ingreso Mensual Neto (Salario bruto menos deducciones de ley: cargas sociales e imp. de la renta)  NOTA: No incluir ingresos variables como comisiones, extras que eventualmente pueden bajar. 

(b) Calcule %  Gastos Mensuales respecto al Ingreso Neto. 

(c) Calcule % de Endeudamiento Mensual  (Incluye pagos pínimos de tarjeta de crédito) actual respecto al Ingreso Neto. 

(d) Calcule % de Ahorro Mensual respecto al Ingreso Neto. 

Lo ideal es que su endeudamiento mensual una vez asumida la deuda de casa no supere el 40% de sus Ingresos Netos Mensuales. Puedes utilizar nuestro mapa de deudas en www.finanzasconproposito.org 

  • Consulte si la tasa de Interés es variable, y que analice posibles escenarios si varía. 
  • Considere si paga alquiler como un monto posiblea invertir en el préstamo hipotecario. 
  • Consulte los gastos de formalización, y de avalúos, e inspecciones. 
  • Consulte el mecanismo de desembolsos para saber cuando debe solicitarlos para que esté puntual con la empresa desarrolladora o la constructora. 
  • Considere reducir gastos que le permitan cubrir la deuda. 
  • Estime los gastos asociados a la casa: Aumentos de cuotas de mantenimiento (residencial o condominio), pago de impuestos, mantenimiento, seguridad … 

La capacidad de pago se puede calcular de la siguiente manera: 

Capacidad de pago de un préstamo hipotecario = Pago alquiler + Saldo Disponible 

Con respecto al saldo disponible: Recuerde que debe deducir los gastos del salario para ver si le queda algo que le ayude a aumentar su capacidad de pago mensual. 

Si su capacidad de pago es de 200 mensuales, no comprometa las 200, obtenga un préstamo que deba pagar 100 o 150 y abone 200 para salir más rápido. 

No comprometa el salario de más de una persona para el préstamo, es decir:  

Esposo + esposa    o    madre + hija    o     padre+hijo 

Esto tiene el riesgo que si uno de los dos pierde el empleo se expone a perder la casa. 

Pregunta No.3: ¿Cuáles son algunas medidas que se pueden realizar para tener mayor seguridad al momento de adquirir un préstamo? (seguros de desempleo, estabilidad laboral…) 

  1. Defina las condiciones que mejor se ajustan a sus capacidades: la moneda, plazo y tasa de interés.
  • Endéudese en la moneda que gana. 
  • Dependiendo de su edad o capacidad de pago estime el plazo  
  • Busque la tasa más baja y que varíe menos. De ser posible solicite la TASA EFECTIVA (real) y no solo la NOMINAL. 
  • Asegúrese que cuenta con estabilidad laboral o de su negocio propio. 
  • Asegure que tendrá seguro de desempleo *Nota: Normalmente cubre personas en planilla por once meses, siempre que no tengan remuneración reportada al Seguro Social 

Pregunta No.4¿Debo apresurarme a comprar para no perder la oportunidad? 

  1. No tome decisiones apresuradas, asesórese,siempre hay espacios y ofertas,tome tiempo, no se deje presionar por el vendedor, familiar, entidad financiera o agente de bienes raíces. Más vale un poco de tiempo de revisión que 10 años de corrección. 
  • Se recomienda haga el ejercicio de ajustar su presupuesto para pagar una cuota antes de formalizar el presupuesto. Este ejercicio le va a ayudar a ajustar y ver cómo se comporta el presupuesto antes de tener el compromiso del pago. 
  • No considere en su capacidad de pago ingresos variables como pago de extras, comisiones por ventas, disponibilidad, ya que no hay seguridad que siempre van a generarse esos ingresos en el largo plazo. 

Pregunta No.5¿Cómo planifico mis deudas? 

  1. TENGA CLARO EL PLAN DE VIDA. Definitivamente todo nace de una idea de lo que yo quiero para mi y mi familia. Si deseo casa, terreno, estudios, debe organizar mis metas. 
  2. PRIORICE SUS DEUDAS. Analice y calcule muy bien el riesgo de endeudarse en otros objetivos (Ej: Vehículo), dado que al adquirir deuda de casa, se compromete mucho el salario. Puede iniciar con deudas de mayor inversión y respaldo. Revisando no comprometer demasiado su salario líquido. Es decir si vamos a entrar en deuda para la casa, considere eliminar o reducir otras deudas como de vehículos y compromisos que le limiten en su presupuesto mensual.  
  3. TOMEEN CUENTA SU EDAD. No es lo mismo endeudarse para una casa a los 25 años de edad, que a los 35, que a los 40, que a los 50 o más años. Por ello, debo ir calculando el tiempo que me va a tomar para cancelar la totalidad de las cuotas. 
  • Debo saber que mi ingreso sube al principio de mi vida laboral. 
  • Debo calcular no comprometer mis gastos ni mis ahorros. 
  • Debo estimar mis necesidades de ingreso y gastos al momento de mi retiro. 

Pregunta No.6: ¿Cuál es la edad recommendable para asumir una deuda? 

La edad en la que no vaya a comprometer su futuro y que sabe va poder pagar sin comprometer sus gastos normalessu ahorrobienestar financiero. 

 

Espero que estas ideas te ayuden y sumen a que puedas tomar una Buena Decisión sin afectar sus Finanzas Personales. 

Si te gustó puedes compartirlo. 

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